Стало традицией, когда эксперты озвучивают различные варианты заморозки вкладов населения РФ, а Центробанк уверяет, что такого не произойдет. Вот и сейчас люди обсуждают, возможна ли в РФ заморозка вкладов по «кипрскому варианту». Как пример, 13 января в своем официальном телеграм — канале ЦБ РФ ответил на вопрос «Может ли государство забрать деньги со вкладов, чтобы финансировать экономику в наше непростое время?»
Это бессмыслица. Эти деньги и так уже работают в экономике. Из тех средств, которые компании и граждане положили на депозиты, банки финансируют кредиты.
Люди, которые обсуждают варианты заморозки вкладов или их полного изъятия, обычно имеют представление, что такое вклад, кредит и как это взаимосвязано через банк. Так что ответ ЦБ был не в тему вопроса. Да, банк взял деньги на вклад у одного человека, выдал эти деньги в кредит другому человеку. На разницу выплат по вкладу и кредиту банк и живет. Это если совсем упрощенно, хотя банки используют разные возможности работы с деньгами. Но ведь бывает, что банк не имеет возможности выплатить вклады своим клиентам. Так что ответ ЦБ это некое описание идеальной работы банка, а не ответ на конкретный вопрос по вариантам экономической ситуации.
Если ставка ЦБ будет падать, то часть людей заберет деньги из банков. В этой ситуации (по классике идеальной экономики, так любимой ЦБ РФ):
вырастет инфляция и люди будут больше брать кредитов. Свободные деньги у банков ограничены, так что при неблагоприятных факторах возможны проблемы со снятием вкладов. Банки уже сейчас, без снижения ставки ЦБ, снижают проценты по новым вкладам. Это отражено на правой части иллюстрации. Может быть, это не критично, а может быть, это симптом грядущих проблем.
Теперь обсуждается конкретный вариант, как государство может ограбить население с помощью банков. Такая ситуация была на Кипре в 2013, поэтому этот называется «кипрский вариант». По этой схеме все средства до страхуемых 1,4 млн рублей останутся у вкладчика, а суммы свыше — конвертируются в акции банка. Возможны и значительные ограничения на выдачу наличных в течение дня и месяца. Насколько этот вариант реален?
Он возможен при условии, что государство и банки получат от этого меньшие потери, чем если не введут этот вариант. То есть, если создадутся экономические условия, где кипрский вариант будет выгоден правительству и банкам, он будет введен. Он сейчас не введен, потому что для этого нет предпосылок. Косвенное подтверждение этому видим снова в телеграм — канале ЦБ РФ. Банк отвечает на вопрос «Будут ли замораживать счета вкладчиков».
Эта идея абсурдна. Помимо того, что это грубейшее нарушение права граждан и компаний распоряжаться своими активами, подобный шаг подорвет основы банковской системы и финансовую стабильность страны.
Про нарушение прав граждан пропустим, потому что ЦБ РФ не имеет необходимости контролировать соблюдение прав граждан. А вот про финансовую стабильность сказано по факту. Если с финансовой стабильностью в стране все будет настолько плохо, что кипрский вариант бюудет выгоден, тогда он и будет введен, чтобы не подорвать эту стабильность окончательно.
97,5% от числа вкладчиков имеют на вкладах до 1,4 млн рублей. Так что теоретический вариант заморозить вклады общей суммой до 1,4 млн рублей на вкладчика сразу и прямо не затронет 97,5% вкладчиков.
Пока нет оснований полагать, что в ближайшее время такой вариант будет применен руководством РФ.